Novela zákona o ČNB, kterou minulý týden schválil parlament, dala České národní bance novou pravomoc. ČNB bude moci nově stanovovat závazná pravidla pro poskytování hypoték a v případě porušení udělovat až milionové sankce. Jak a kdy to ovlivní hypotéky?
ČNB regulovala hypoteční trh i před touto novelou. Doposud však šlo o regulaci formou doporučení a je nutno dodat, že banky tato doporučení relativně dodržovala. Nově bude dodržování právně vynutitelné a banky se budou moci odchýlit jen v 5% případů.
Před začátkem koronavirové krize se regulace hypotečního trhu ze strany ČNB týkala poměru výše hypotéky k zástavní hodnotě a potřebného příjmu žadatelů. Výše hypotéky k zástavní hodnotě (tzv. LTV - loan-to-value) byla maximálně 90%, pro standardní hypotéky maximálně 80% a pro investiční hypotéky maximálně 60%. Potřebné čisté příjmy žadatelů po odečtení stávajících závazků musely splňovat dvě kritéria: na splátky úvěrů bylo možné využít maximálně 45% čistých příjmů a maximální výše všech úvěrů mohla být jen do výše devítinásobku čistého ročního příjmu.
S příchodem koronavirové krize centrální banka většinu regulací hypoték uvolnila a dnes je jediným pravidlem výše hypotéky ve vztahu k zástavní hodnotě (LTV) ve výši maximálně 90%.
Opětovné zpřísnění neočekáváme okamžitě a dosavadní vyjádření představitelů ČNB to doposud potvrzují.
Změna velmi pravděpodobně nepříjde dříve než ve čtvrtém kvartálu letošního roku - až bude jasné, do jaké míry se podařilo nastartovat ekonomiku a zažehnat koronavirovou krizi. Do té doby by bylo šlápnutí na brzdu příliš riskantní. Regulaci pak očekáváme v podobných intencích, jako byla pravidla před začátkem koronavirové krize a bude pravděpodobně doprovázena zvýšením základních úrokových sazeb a tedy i dalším zdražením hypoték.
