Hypoteční trhy ve vyspělých zemích se rychle mění. Rostoucí ceny bydlení, vyšší sazby, digitalizace i tlak na udržitelnost nutí banky hledat nové způsoby, jak klientům financování bydlení přiblížit a zjednodušit. Ať už jde o Spojené státy, Evropu nebo Asii, jeden směr je společný: hypotéka musí být flexibilnější, rychleji dostupná a více přizpůsobená potřebám lidí.
Prvním výrazným trendem je zrychlení a digitalizace celého hypotečního procesu. Co dříve trvalo týdny, dnes může být otázkou minut. Ve Velké Británii už některé instituce běžně využívají umělou inteligenci, která automaticky ověřuje dokumenty, počítá bonitu a dokáže dát závazné rozhodnutí téměř okamžitě. V Evropě fintechové společnosti, například Revolut, experimentují s plně digitálním refinancováním, kde klient během jediného dne získá novou nabídku bez návštěvy pobočky. V Jižní Koreji zašli ještě dál: stát zde vytvořil jednotnou online platformu, díky které lze hypotéku během několika kliknutí převést k jiné bance s výhodnější sazbou. Konkurence na trhu tak výrazně roste – a klienti z toho jednoznačně těží.
S tím souvisí i rostoucí požadavek na flexibilitu splácení. Klienti si přejí mít větší kontrolu nad financováním a schopnost reagovat na změny v životě i v ekonomice. V USA tak vznikají hypotéky uzpůsobené lidem s nepravidelnými příjmy – podnikatelům, tvůrcům digitálního obsahu či investorům. V Austrálii zase banky umožňují rozdělit úspory do více offsetových účtů, takže domácnost může efektivně řídit cash-flow, aniž by platila zbytečné úroky.
Dalším fenoménem je podpora investičního a nájemního bydlení. Kanada například nově financuje výstavbu malých bytových jednotek na pozemcích rodinných domů – ať už jako prostor pro rodiče na důchod, nebo jako startovací bydlení pro děti. Podobné produkty reagují na nedostatek bytů ve velkých městech a pomáhají majitelům nemovitostí vytvářet další zdroje příjmů. V některých zemích se také rozvíjejí hypotéky založené primárně na příjmu z nájmu, což investorům výrazně usnadňuje financování.
Významnou roli získává i udržitelnost. V Singapuru se už dnes vyplácí bydlet v energeticky úsporných domech – banky tam nabízejí výhodnější sazby pro certifikované ekologické projekty a motivují tím kupující i developery k ohleduplnějšímu přístupu k výstavbě. Podpora „zeleného“ bydlení se postupně prosazuje i v Evropě a lze očekávat, že tento trend bude dále zesilovat.
A nakonec – hypotéky se otevírají novým skupinám klientů. Banky a fintechy začínají brát více v potaz individualitu životních cest, ne jen uniformní tabulky. V Japonsku tak vznikla hypotéka speciálně pro zaměstnance startupů, kde se při posuzování příjmů více zohledňují potenciál a budoucí růst než historie výplatních pásek.
Co z toho plyne pro Českou republiku? Mnohé z těchto trendů už k nám pomalu přicházejí. Digitální sjednávání úvěru je běžnější než kdy dřív, klienti stále více volí kratší fixace a roste poptávka po flexibilitě. Zelené financování se také začíná stávat standardem zejména u novostaveb. Dá se proto očekávat, že český trh bude v nejbližších letech následovat dynamické světové inovace ještě rychlejším tempem.
Hypotéky budoucnosti budou rychlejší, jednodušší, šetrnější k rozpočtům i k planetě – a dostupnější pro širší okruh lidí. V Hypoasistentu pečlivě sledujeme, které z těchto novinek se objevují i u českých bank, a pomáháme klientům z nich těžit už dnes.
